Joomla TemplatesWeb HostingFree Money
Поиск на сайте

Статья 929 Гражданского кодекса РФ

Официальный текст:

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Комментарий юриста:

В данной статье сформулирован предмет договора страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объектом страхования является страховой интерес, предметом же договора страхования - обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события. Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором - страхователь. Следует также отметить, что при заключении договора это обязательство не является денежным, но при наступлении страхового случая становится обычным денежным обязательством.

Договор страхования может быть заключен и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в ст. 929 ГК РФ, назначение выгодоприобретателя практически не зависит от воли сторон договора. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица. Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества.

В договорах личного страхования стороны более свободны в выборе выгодоприобретателя, но и здесь их возможности ограничены. Уступка страхователем своего требования по обязательству "платить при наступлении страхового случая" возможна только лицу, имеющему застрахованный интерес, иначе договор страхования прекратится. Перевод страховщиком своего долга по обязательству "платить при наступлении страхового случая" возможен только по правилам пункта 5 статьи 25 Закона об организации страхового дела.

Однако после наступления страхового случая уступка страхователем требования по обязательству "платить по наступившему страховому случаю" и перевод страховщиком своего долга по этому обязательству возможны на общих основаниях главы 24 Гражданского Кодекса РФ, так как это - обычное денежное обязательство. При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного застрахованному лицу при страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения.

Страховщик возмещает вред, причиненный застрахованному лицу не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования. Страховая сумма ограничивает выплату по одному страховому случаю. В практике используются и другие ограничения размера выплаты: франшиза (не возмещаемая часть убытков), "лимит ответственности по договору в целом". Использование таких договорных ограничений правомерно - их следует рассматривать как часть описания объекта страхования.

В статье 929 вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании, оценивается в сумме убытков. В статье 15 Гражданского Кодекса РФ убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в статье 929 и везде в главе 48 Гражданского Кодекса РФ убытки понимаются шире - не только как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав.

В пункте 2 статьи 929 законодатель признал страховыми три группы интересов. Однако употребление в тексте статьи оборота "в частности" прямо указывает на то, что данными тремя группами не ограничивается перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования. Полный перечень 23 видов интересов, страхование которых разрешено в настоящее время в России, приведен в статье 32.9 Закона об организации страхового дела. Этот перечень является исчерпывающим, и тем самым законодатель существенно ограничил интересы, которые могут быть застрахованы на территории РФ.

Это ограничение не соответствует пункту 1 статьи 34 Конституции, так как подобные ограничения могут вводиться исключительно в конституционно значимых целях, перечисленных в пункте 3 статьи 55 Конституции, но в данном случае не ясны цели, в которых введено это ограничение возможностей граждан страховать свои интересы. В практике отечественного страхования довольно распространенной является ситуация, когда между сторонами имеются разногласия по поводу наступления страхового случая, но стороны не считают нужным доводить спор до суда. В качестве компромисса приходят к соглашению, например, о выплате меньшей суммы.

Поскольку страховой случай не признан, такая компромиссная выплата является формой дарения. Если получатель выплаты - коммерческая организация, такая выплата противоречит статье 575 Гражданского Кодекса РФ, является незаконным обогащением получившего ее лица и подлежит возврату с начислением процентов по статье 395 Гражданского Кодекса РФ. Если получателем выплаты является гражданин или некоммерческая организация, выплата должна производиться из чистой прибыли страховщика.

Если страховщик в сомнительном случае тем не менее считает нужным произвести выплату и делает это за счет средств страховых резервов, он должен признать факт наступления страхового случая и быть готовым к тому, что это его признание может быть оспорено в суде перестраховщиком или налоговым органом. При предъявлении требования о выплате факт страхового случая подлежит доказыванию, и бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. Но после того, как страховщик его признал и произвел страховую выплату, бремя доказывания в спорах с лицами, ответственными за вред, переносится на него.

Следует также помнить, что правомерность произведенной страховщиком выплаты вправе поставить под сомнение налоговые органы и перестраховщики. Следует отличать предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование и описание которого подлежит согласованию сторонами в договоре, от страхового случая, т.е. от факта наступления этого события. В пункте 1 статьи 9 Закона об организации страхового дела для обозначения предполагаемого события, на случай наступления которого производится страхование, использован термин "страховой риск", и тот же смысл придается этому термину в пункте 1 статьи 967. Однако в статье 929 он использован в значении страхового интереса, т.е. объекта страхования.

Событие, на случаи наступления которого производится страхование, состоит в причинении вреда в результате воздействия опасности, от которой производится страхование. При этом убытки, подлежащие возмещению по договору имущественного страхования, являются денежной оценкой причиненного вреда. Моментом наступления страхового случая является момент, когда опасность начала причинять вред. Иногда такой момент по объективным причинам не может быть установлен. В этих случаях моментом наступления страхового случая считается момент, когда причиненный вред выявлен.

Событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления (пункт 1 статьи 9 Закона об организации страхового дела). Под случайностью в страховании понимают добросовестное неведение сторон договора в момент его заключения в отношении того, что страховой случай наступил, неизбежно наступит или никогда не может наступить либо в отношении величины предполагаемой выплаты.

Событие, на случай наступления которого производится страхование обладает признаком вероятности, если может быть рассчитана вероятность его наступления для личного страхования или вероятность наступления убытков заданной величины для имущественного страхования. Проверка наличия признака вероятности требует специальных знаний и осуществляется специалистами в этой области - страховыми актуариями (статья 8.1 Закона об организации страхового дела).

 

Rambler's Top100