Joomla TemplatesWeb HostingFree Money
Поиск на сайте

Статья 942 Гражданского кодекса РФ

Официальный текст:

Статья 942. Существенные условия договора страхования

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.

Комментарий юриста:

В пункте 1 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ помимо предмета договора перечислены еще три типа существенных условий - условия, названные в законе существенными, условия, названные в законе необходимыми, и условия, заявленные в качестве существенных одной из сторон. В статье 942 приведен перечень существенных условий договора страхования, которые относятся к одному из этих типов - условиям, названным существенными и в законе. Для договоров страхования имеются существенные условия и других типов, например, типовые формы договора страхования, упомянутые в пункте 3 статьи 940 Гражданского Кодекса РФ, также включают в себя перечень существенных условий, относительно которых по заявлению одной из сторон (страховщика) должно быть достигнуто соглашение.

Существуют и условия, названные в законе необходимыми для договоров страхования. К условиям этого вида относится порядок и срок внесения страховой премии - вряд ли можно иначе истолковать соответствующее императивное указание на порядок и срок внесения премии в норме пункта 1 статьи 954. В абзаце 2 пункта 2 статьи 11 Закона об организации страхового дела имеется норма, которая может быть истолкована как признание величины тарифа существенным условием договора страхования. Это толкование, однако, неверно, так как в соответствии с пунктом 2 статьи 954 использование тарифов является правом, а не обязанностью страховщика, а в силу пункта 2 статьи 3 Гражданского Кодекса РФ норма статьи 954 имеет большую юридическую силу, чем соответствующая норма статьи 11 названного Закона.

Определенность имущества или иного имущественного интереса не означает, что объект страхования обязательно должен быть индивидуально определен в договоре: он может быть определен родовыми признаками (например, при страховании товаров в обороте), а в некоторых случаях объект в договоре имущественного страхования может быть описан в форме способа, с помощью которого производится его индивидуальное определение в дальнейшем (статья 941 Гражданского Кодекса РФ). Однако непременным условием является такое описание, чтобы при страховом случае не возникало сомнений: действительно ли вред причинен тому интересу, в отношении которого осуществлялось страхование. Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование. Поэтому подлежат доказыванию три составляющих страхового случая:

1) факт возникновения опасности, от которой производится страхование;
2) факт причинения вреда;
3) причинно-следственная связь между этими событиями.

Это не означает, что, согласовывая в договоре характер страхового случая, в его описание следует обязательно включать все эти три составляющие. Иногда нет нужды доказывать каждую из трех составляющих страхового случая, так как закон, иные правовые акты или договор увязывают некоторые из составляющих между собой. Так, при перестраховании сама страховая выплата признается страховым случаем, и дальнейших доказательств не требуется. Описание опасности или опасностей, от которых производится страхование, всегда в той или иной форме включается в описание страхового случая - не существует страхования от всех возможных опасностей, так как цена страховой услуги зависит от опасности. Опасности, от которых производится страхование, обычно описываются следующим образом: перечисляются опасности, от которых производится страхование и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи или пожара - это перечень опасностей без исключений, а страхование на случай пожара, кроме пожара, вызванного умышленным поджогом, и на случаи кражи, кроме кражи при пожаре, - это перечень опасностей с исключениями.

Описание причинно-следственной связи между возникновением опасности и причинением вреда, как правило, в договорах отсутствует. Подразумевается, что требование о выплате правомерно, только если опасность, от которой производилось страхование, явилась непосредственной причиной вреда. Однако в договоре можно предусмотреть, что выплата производится и тогда, когда опасность является не непосредственной, а отдаленной причиной вреда. Например, указав в договоре "страхование на случай потери имущества, прямо или косвенно связанной с пожаром", можно требовать возмещения не только при уничтожении имущества в результате пожара, но и при краже имущества во время пожара, хотя пожар в этом случае и не является непосредственной причиной вреда, а лишь создает для этого предпосылку. Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Однако для некоторых специальных видов страхования, перечисленных в статье 970 Гражданского Кодекса РФ, специальные законы могут устанавливать иные правила.

По договору медицинского страхования выплата возмещения ограничена не суммой, а программой обязательного медицинского страхования, т.е. обязанностью возместить расходы, связанные с определенным в договоре или нормативном акте перечнем и объемом медицинских услуг (Федеральный Закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"). Выплата возмещения по договору морского страхования также не во всех случаях ограничена определенной суммой (статья 276 Кодекс Торгового Мореплавания). Выплаты по пенсионному страхованию производятся не в размере определенной суммы, а по пенсионным схемам (абзац 13 статьи 3 Федерального Закона от 07.05.1998 № 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах"). Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться на неопределенный срок.

Срок окончания действия договора страхования должен быть определенно согласован сторонами в договоре. При этом не обязательно, чтобы срок окончания действия договора определялся в виде конкретной даты. Поскольку пункт 3 статьи 425 Гражданского Кодекса РФ предусматривает, что договор действует до установленного в нем срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами. Первый - определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору. Второй - определить в договоре срок исполнения каждого из обязательств по договору. Срок исполнения страхового обязательства может быть определен только относительно момента наступления страхового случая. Таким образом, при втором способе следует определить два срока - предельный срок наступления страховых случаев, после которого страховая защита не будет предоставлена (этот срок и называют обычно сроком действия договора, но это неверно), и срок выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая.

 

Rambler's Top100