Joomla TemplatesWeb HostingFree Money
Поиск на сайте

Статья 944 Гражданского кодекса РФ

Официальный текст:

Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Комментарий юриста:

Сопоставление толкования термина "страховой риск" в данной статье с тем, которое дается в статье 929 или в пункте 3 статьи 936 Гражданского Кодекса РФ, отчетливо показывает неоднозначность в использовании законодателем термина "страховой риск" и двусмысленность, которая может возникнуть при употреблении этого термина в юридических документах. При заключении договора страхования его стороны, как правило, не одинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Страхователю известно об этом значительно больше, чем страховщику. Поэтому в английском праве был выработан принцип, носящий название "uberrimae fide". Содержание этого принципа состоит в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику.

В ст. 944 ГК РФ из принципа uberrimae fide сделано существенное изъятие, и речь идет только о тех обстоятельствах, о которых страхователю было известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику. Таким образом, статья 944 ведет в определенной степени к безответственности страхователя. Закон не обязывает его принять все необходимые меры для получения информации о степени риска, которые он принял бы, если бы не был застрахован. Это существенно усложняет работу страховщика, который должен побудить страхователя собрать необходимую информацию, задав соответствующие вопросы. В отличие от остальных договоров страхования для договоров морского страхования принцип uberrimae fide действует в полном объеме (статья 250 Кодекса Торгового Мореплавания). Существенные в смысле статьи 944 обстоятельства по их материальному содержанию делятся на следующие категории:

1) обстоятельства, позволяющие предположить, что опасность, от которой производится страхование, создает для объекта страхования большую угрозу, чем обычно. Например, при страховании автотранспорта такими обстоятельствами являются наличие гаража и его месторасположение;

2) обстоятельства, позволяющие предположить, что у застрахованного лица имеются специфические мотивы, в связи с чем это лицо не будет соблюдать обычные меры предосторожности. Например, при страховании имущества таким обстоятельством может являться завышенная оценка действительной стоимости имущества, и у его владельца, кроме интереса в сохранении имущества, в действительности имеется и спекулятивный интерес;

3) обстоятельства, свидетельствующие о том, что при страховом случае будет причинен больший вред, чем, как это можно предположить, обычно причиняется в таких случаях. Например, при страховании ответственности перевозчика на случай причинения вреда грузу таким обстоятельством может являться условие договора перевозки, устанавливающее большую, чем обычно, ответственность за утрату или повреждение груза;

4) обстоятельства, свидетельствующие о так называемом "моральном риске". Например, при страховании на случай кражи к таким обстоятельствам относится криминальное прошлое выгодоприобретателя, при страховании имущества - тот факт, что ранее это имущество уже было застраховано, но предыдущий страховщик отказался продлить действие договора и т.д.;

5) все обстоятельства, которые считает существенными страховщик.

В статье 944 речь идет только о тех обстоятельствах, которые известны страхователю до заключения договора. Если страхователю стало известно о подобных обстоятельствах после заключения договора, применяются правила статьи 959 Гражданского Кодекса РФ. Существенные в смысле статьи 944 обстоятельства по последствиям, которые возникают вследствие умолчания о них или сообщения о них ложных сведений делятся на следующие категории:

1) обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, соответствующую действительности;
2) обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, не соответствующую действительности;
3) обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации, хотя страховщик о ней запрашивал;
4) обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации и страховщик о ней не запрашивал.

Статья 944 предусматривает последствия, которые применяются при обнаружении после заключения договора обстоятельств, относящихся к категориям 2 и 3. Сообщение позитивной информации, не соответствующей действительности, является заведомой ложью, поскольку речь идет лишь о тех обстоятельствах, относительно которых установлено, что они известны страхователю. Следовательно, обнаружив после заключения договора такие обстоятельства, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным с применением последствий пункта 2 статьи 179 Гражданского Кодекса РФ. Признание договора страхования недействительным возможно и по основаниям статьи 168 Гражданского Кодекса РФ, как не соответствующего пункту 1 статьи 944, с применением общих последствий недействительности сделок. Кроме того, страховщик вправе требовать расторжения или изменения такого договора по основаниям статьи 451 Гражданского Кодекса РФ.

Если после заключения договора будут обнаружены обстоятельства категории 3, страховщик не вправе требовать изменения или расторжения договора по основаниям статьи 451 или признания договора страхования недействительным по основаниям статьи 168. Это, однако, не означает, что другое лицо не может требовать в этом случае признания договора недействительным по основаниям статьи 168 с применением общих последствий недействительности сделок. Статья 944 не устанавливает последствий обнаружения после заключения договора обстоятельств категории 4. Попытки признать в этом случае договор недействительным со ссылкой на статью 168 судебная практика отвергает (пункт 14 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75). В результате неисполнение обязанности, установленной в статье 944 наиболее распространенным способом - умолчанием - не влечет для страхователя никаких неблагоприятных последствий. Это только усиливает безответственность страхователя.

 

Rambler's Top100