Joomla TemplatesWeb HostingFree Money
Поиск на сайте

Статья 954 Гражданского кодекса РФ

Официальный текст:

Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Комментарий юриста:

Весьма важным в данной статье является уточнение правовой природы страховой премии как платы за оказание страховой услуги. Вокруг этого до сих пор не прекращаются дискуссии из-за экономической природы страховой премии. Что же касается использования тарифов при определении размера страховой премии, ст. 954 ГК РФ дает однозначное разъяснение. Правоспособность страховщика не ограничивается использованием тарифов, депонированных в органе страхового надзора. Страховщик может вообще не использовать тарифы, однако использование не депонированных тарифов может повлечь отзыв лицензии. Только в установленных законом случаях использование определенных тарифов обязательно, и определение размера премии другим способом влечет недействительность договора страхования на основании статьи 168 Гражданского Кодекса РФ. Тарифы определяются законом в основном при обязательном страховании.

В связи с использованием в статье 954 терминов "плата" и "уплатить" между страховщиками и органом страхового надзора возникла острая дискуссия о возможности внесения страховой премии не деньгами, а иным имуществом, например векселями. "Платить" можно только средствами платежа, платежи производятся путем расчетов (пункт 1 статьи 140 Гражданского Кодекса РФ), а формы расчетов установлены статьей 861 и статьей 862 Гражданского Кодекса РФ и банковскими правилами. Вексель, иное имущество не относятся в соответствии с этими правилами к средствам расчетов, и орган страхового надзора сделал вывод о невозможности внесения страховой премии векселем или иным имуществом (приказ Минфина России от 28.11.2000 № 105н "О формах бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой в порядке надзора").

С этим выводом нельзя согласиться, так как термин "оплачиваться" применяется законодателем для любого возмездного договора (пункт 1 статьи 424 Гражданского Кодекса РФ). Например, для купли-продажи предусмотрена не только обязанность "уплатить", но и указано, что уплатить нужно именно денежную сумму (пункт 1 статьи 454 Гражданского Кодекса РФ), однако никто на этом основании не запрещает использовать вексель при купле-продаже. Для замены денежного обязательства применяются конструкции новации (статья 414 Гражданского Кодекса РФ), отступного (статья 409 Гражданского Кодекса РФ), зачета (статья 410 Гражданского Кодекса РФ), хотя соответствующие соглашения, как правило, не подписываются, а совершаются устно (пункт 2 статьи 159 Гражданского Кодекса РФ). Судебной практикой также подтверждена возможность использования этих конструкций для замены исполнения денежного обязательства на передачу векселя.

Однако при использовании новации, зачета, отступного для замены обязательства по уплате страховой премии следует иметь в виду, что это возможно, только когда уплата премии является обязательством, а это не всегда так. Порядок и сроки уплаты страховой премии являются существенным условием договора страхования. Это непосредственно следует из пункта 1 статьи 954, где указано, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить премию в порядке и в сроки, установленные договором. Следовательно, законом установлена необходимость этих условий в договоре страхования, т.е. в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ они являются его существенными условиями. Премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. В последнем случае платежи называются взносами. Может предусматриваться отсрочка уплаты премии или первого взноса.

Страховщик вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии только после того, как договор вступит в силу, т.е. когда у страхователя возникнет обязательство по уплате премии. Текст пункта 1 статьи 954 еще раз подтверждает правило статьи 939 Гражданского Кодекса РФ о возможности возложения уплаты премии на выгодоприобретателя. Императивное указание в пункте 1 статьи 934 Гражданского Кодекса РФ на страхователя как на единственного плательщика премии по договору личного страхования не следует воспринимать как обязательное. Платеж части премии является страховым взносом только в том случае, если договором предусмотрена рассрочка по уплате страховой премии. Если в договоре рассрочка не предусмотрена, платеж части премии не является страховым взносом. Поэтому платеж части премии в отсутствии согласованной сторонами рассрочки не влечет вступления в силу договора страхования до тех пор, пока не уплачена вся премия (статья 957 Гражданского Кодекса РФ).

Напротив, платеж части премии, когда рассрочка согласована сторонами, является первым взносом и в соответствии со статьей 957 влечет вступление договора страхования в силу, несмотря на то, что вся премия не уплачена. Однако на практике дело обстоит не так однозначно. Страхователи часто платят в рассрочку и при отсутствии соответствующего соглашения сторон, а страховщики принимают соответствующую оплату по частям и формируют из нее резервы при том, что в силу статьи 311 Гражданского Кодекса РФ страховщик вправе не принимать исполнения по частям. Суды рассматривают такое поведение сторон, как достижение соглашения об оплате премии в рассрочку. В судебной практике встречается подход, который исходит из наличия системной связи между нормами пунктов 3 и 4 статьи 954.

При таком подходе право страховщика зачесть просроченный взнос рассматривается не в качестве одного из возможных, а как единственно возможное последствие неуплаты в срок очередного взноса и, соответственно, признается недействительным условие договора о прекращении действия договора страхования в случае просрочки внесения очередного взноса. Этот подход, очевидно, реализующий идею защиты слабой стороны, обосновывается тем, что просрочка уплаты взноса и прекращение страховой защиты несоизмеримы по своим неблагоприятным последствиям для сторон. В результате возникла дискуссия, и однозначного ответа на вопрос о возможности прекращения действия договора как последствия неуплаты в срок очередного взноса в настоящее время нет.

 

 

Rambler's Top100