Joomla TemplatesWeb HostingFree Money
Поиск на сайте

Договор банковского счета правовая природа, существенные условия, порядок заключения и расторжения договора банковского счета, ответственность сторон

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 Гражданского Кодекса РФ). Но при этом у банка есть право использования имеющихся на счете клиента средств, гарантируя при этом клиенту право беспрепятственно распоряжаться ими. Договор банковского счета является консенсуальным, поскольку он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами согласия по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 846 Гражданского Кодекса РФ). Кроме того, законом устанавливается прямая обязанность банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Договор банковского счета является двусторонне обязывающим.

Необходимо отметить, что характер банковского счета близок по своей природе к публичному договору (статья 426 Гражданского Кодекса РФ), хотя статья 846 Гражданского Кодекса РФ прямо на это не указывает. Однако за банком остается право отказать в открытии счета на основе исчерпывающего перечня условий, если: согласно учредительным документам и своей лицензии банк не имеет права на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида; открытие счета приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; банк временно приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера. Предметом договора являются денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете. С этими денежными средствами осуществляются операции, которые были определены в договоре банковского счета.

Форма заключения договора банковского счета — простая письменная. Заключение договора банковского счета осуществляется либо путем подписания единого документа (обычно в виде договора присоединения на стандартном банковском бланке), либо путем подачи клиентом заявления и впоследствии совершения на заявлении разрешительной надписи руководителем банка. Заключение договора влечет открытие соответствующего счета. Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента. Основными обязанностями банка являются: выполнение надлежащим образом операций по счету, предусмотренных законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета; неразглашение банковской тайны. К основным обязанностям клиента относятся: соблюдение банковских правил при совершении операций по счету; оплата расходов банка на совершение операций по счету (если это прямо предусмотрено договором банковского счета).

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета носит взаимный характер. Особое значение имеет регламентация ответственности банка. Эта ответственность наступает для банка за несвоевременное или неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (статья 856 Гражданского Кодекса РФ). Как и в других денежных обязательствах, она состоит в уплате процентов на неправомерно использованную сумму в порядке и размере, установленных статьей 395 Гражданского Кодекса РФ на основе учетной ставки (ставки рефинансирования) ЦБ РФ. Проценты, указанные в статье 395 Гражданского Кодекса РФ, могут быть изменены законом или соглашением сторон. Поскольку мера ответственности, предусмотренная в этой норме, имеет характер зачетной неустойки, пункт 2 статьи 395 Гражданского Кодекса РФ допускает также взыскание убытков клиента в части, не покрытой суммой процентов. Стороны вправе установить в договоре банковского счета санкции за нарушение иных обязанностей, например, за не сохранность банковской тайны и пр.

Основными видами банковских счетов являются:

1) расчетный счет, открываемый организациям для осуществления денежных операций, связанных с их экономической деятельностью.

Расчетный счет используется:

- для зачисления выручки от предпринимательской деятельности и осуществления связанных с этой деятельностью платежей поставщикам и контрагентам по гражданско-правовым сделкам;

- зачисления сумм полученных кредитов;

- расчетов с работниками по заработной плате и другим выплатам;

- расчетов с банками по полученным кредитам и процентам по ним;

- платежей по решениям судов и других органов, имеющих право принимать решения о взыскании средств со счетов юридических лиц в бесспорном порядке;

- других расчетных операций;

2) текущий счет, открываемый организации для получения финансирования, снятия денежных средств. Текущие счета обычно используются некоммерческими организациями, а также субъектами хозяйственной деятельности, не являющимися юридическими лицами.

Таким образом, текущие счета открываются:

- общественным организациям, учреждениям;

- обособленным подразделениям организаций (филиалам, представительствам);

3) депозитный (вкладной) счет, который предназначен для временно свободных денежных средств. Такой счет открывается на основании договора банковского вклада;

4) валютный счет, который открывается для зачисления и расчетов в иностранной валюте. При этом не считаются иностранной валютой денежные знаки иностранного государства, которые в соответствии с его законодательством признаны выведенными из обращения или ограниченными в обороте;

5) ссудный счет, на котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов. Ссудные счета подразделяют на простые и специальные. Кредитование по простому счету, как правило, является кредитованием по остатку; кредитование по специальному ссудному счету — кредитованием по обороту;

6) карточный счет (специальный карточный счет), открываемый банком для учета операций, совершаемых клиентом с использованием банковской карты.

 

Rambler's Top100