Joomla TemplatesWeb HostingFree Money
Поиск на сайте

Ипотечный кредит - как его выплачивать, если вас уволили

Для того чтобы избежать мошеннических действий со стороны недобросовестных должников, банки пользуются услугами бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй действует на основании Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях". Содержание кредитной истории заемщика — физического лица определено в статье 4 данного Закона. Кредитная история состоит из трех основных частей:

1) титульная часть;

2) основная часть;

3) дополнительная (закрытая) часть.

В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

1) фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством РФ), дата и место рождения;

2) данные паспорта гражданина РФ или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

3) идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);

4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной истории:

- указание места регистрации и фактического места жительства;

- сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):

- указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

- указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере, в соответствии с договором займа (кредита);

- указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

- о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

- о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

- о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

- о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

- иная информация, официально полученная из государственных органов.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения.

1. В отношении источника формирования кредитной истории (банк, в который обращается клиент за получением кредита):

- полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов РФ и (или) иностранном языке;

- единый государственный регистрационный номер юридического лица;

- идентификационный номер налогоплательщика;

- код основного классификатора предприятий и организаций (далее — ОКПО).

2. В отношении пользователей кредитной истории:

1) в отношении пользователя кредитной истории — юридического лица:

- полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

- единый государственный регистрационный номер;

- идентификационный номер налогоплательщика;

- код ОКПО;

- дата запроса;

2) в отношении пользователя кредитной истории - индивидуального предпринимателя:

- сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

- фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации);

- идентификационный номер налогоплательщика;

- данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федераций (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

- дата запроса.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

1) пользователю кредитной истории (банк который проверяет вас) — по его запросу;

2) субъекту кредитной истории (это должник) — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;

3) в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета;

4) в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия руководителя следственного органа в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет пользователю кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй. Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты. Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой Кредитной истерии из титульной части кредитной истории. Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).

Своим постоянным и добросовестным клиентам банки могут предлагать и льготные условия кредитования. При возвращении кредита гражданину важно соблюдать условия договора кредитования, знать положения статей 810-812 Гражданского Кодекса РФ относительно гражданско-правовой ответственности за не возврат кредита. Гражданин обязан возвратить банку полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредитования. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена гражданином в течение тридцати дней со дня предъявления банком требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Сумма кредита, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия банка. Если иное не предусмотрено договором кредита, сумма кредита считается возвращенной в момент передачи ее банку или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет.

В случаях, когда гражданин не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского Кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов за пользование кредитом. Если договором кредитования предусмотрено возвращение суммы долга по частям (в рассрочку), то при нарушении гражданином срока, установленного для возврата очередной части суммы кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. В статье 812 Гражданского Кодекса РФ оговаривается случай оспаривания договора кредитования, когда он был заключен без фактической передачи денежных средств либо была передача денежных средств по договору в долг в меньшем размере, чем это указано в договоре. Фактически это оспаривание договора по его безденежности.

Гражданин, получивший кредит, вправе оспаривать договор кредитования по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от банка или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Однако если договор совершается в письменной форме, то его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания гражданином, получившим кредит договора кредитования по его безденежности, будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от банка (иной кредитной организации), договор кредитования считается не заключенным. Таким образом, в данном случае стороны приводятся в первоначальное положение, гражданин ничего не возвращает банку, поскольку ничего и не получал, а банк не получит проценты, уплату которых вместе с суммой долга он требовал.

Когда деньги или вещи в действительности получены гражданином от банка в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей. Здесь также довольно сложно сформировать доказательственную базу, а потому лучше использовать первый предложенный вариант поведения. Требования относительно потенциальных должников банки ужесточили. При ипотечном кредитовании риск банка "подстрахован" залоговым обязательством, собственно в этом и заключается смысл ипотеки.

Ранее со всех требовали предоставления следующих документов:

1) паспорт гражданина РФ (копии всех страниц);

2) второй документ, удостоверяющий личность (на выбор, копия);

3) трудовая книжка, заверенная работодателем (все заполненные страницы, копия);

4) справка о доходах по форме 2-НДФЛ (за последние 6-12 месяцев);

5) справка о доходах в свободной форме.


Второй документ: заграничный паспорт, военный билет, водительское удостоверение, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о регистрации ИНН, справка об отсрочке для призыва на военную службу (для мужчин до 27 лет включительно).

Все страницы ксерокопии должны быть заверены следующим образом: "Копия верна" (от руки или штамп), должность, ФИО и подпись заверяющего лица, дата заверения, синяя оригинальная печать заверяющей организации, на последней странице надпись "Копия верна по настоящее время".

справка о доходах в свободной форме обязательно содержит в себе следующие реквизиты: наименование организации, ОГРН, ИНН, КПП, юридический адрес и фактический адрес, телефон организации (с указанием на то, чей это телефон — отдела кадров, бухгалтерии или директора).

Все вышеприведенные документы обязательны для предоставления, но также банк может попросить предоставить гражданина следующие документы:

1) копии диплома об образовании, профессиональных аттестатов, сертификатов, свидетельств;

2) копии документов о семейном положении (свидетельство о заключении (расторжении) брака, рождении детей, брачный контракт);

3) копия водительского удостоверения;

4) копия трудового договора;

5) справка о доходах за последние 4, 6, 12 месяцев по форме 2-НДФЛ (возможно и по форме 3-НДФЛ дополнительно) — при наличии дополнительных доходов;

6) копии документов, подтверждающих другие регулярные доходы (страховые выплаты, проценты по депозитам, сдача имущества в аренду и т.д.);

7) копии документов, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества (квартира, дом, земельный участок, автомобиль, ценные бумаги, а также документы, подтверждающие остатки на банковских счетах);

8) справки из банков о наличии кредитной истории, действующих кредитных договоров.

Как уже было ранее отмечено, в нашей стране наблюдается рост безработицы, многие граждане, которые ранее были в состоянии выплатить свои ипотечные кредиты, попали под сокращение или их заработок существенно снизился. Как быть в таком случае? Постановлением Правительства РФ от 26 августа 1996 года № 1010 "Об агентстве по ипотечно-жилищному кредитованию" в сентябре 1997 года было создано ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", которое успешно функционирует по сегодняшний день.

Агентство оказывает помощь гражданам только при соблюдении следующих условий:

1) кредит должен быть выдан до 1 декабря 2008 года;

2) просрочка платежа по ипотечному кредиту не превышает 90 дней;

3) приобретенное посредством ипотеки жилье обременено залогом и является единственным жилым помещением не в строящемся объекте;

4) приобретенное жилое помещение должно быть определенных размеров, т.е. не превышать следующих норм:

- 50 кв. м на 1 человека;

- по 35 кв. м для двух лиц;

- по 30 кв. м. для каждого человека, если жилье приобретено в ипотеку для трех и более лиц;

5) существенное сокращение заработка.

Какие потребуют документы:

1) паспорт гражданина РФ;

2) справка Пенсионного фонда РФ;

3) справка по форме 2-НДФЛ;

4) заверенная копия трудовой книжки.

Далее, если гражданин потерял работу, то он представляет справку с центра занятости, если происходит снижение заработной платы — копию дополнительного соглашения, вносящего изменения в трудовой договор. Чем поможет Агентство? Здесь два варианта. Агентство выдаст гражданину "стабилизационный кредит" на ту сумму, которая равна ежемесячным платежам в течение одного календарного года. Либо Агентство (но также сроком не более 1 календарного года) само будет платить банку, в котором гражданин получил ипотечный кредит. Те денежные средства, которые предоставит Агентство, не являются безвозвратными, их надо будет потом вернуть Агентству. Возможно, что банк предоставит гражданину отсрочку по исполнению кредитного обязательства по ипотеке, но более льготных условий, чем те, которые может предоставить Агентство, все равно никто не предлагает.

 

Rambler's Top100