Joomla TemplatesWeb HostingFree Money
Поиск на сайте

Какие могут возникать проблемы при погашении кредита

Обычно ежемесячный платеж по кредиту рассчитывают по двум вариантам. В первом случае платежи будут уменьшаться по мере погашения суммы основного долга. Во втором случае кредит погашается равными аннуитетными платежами, включающими денежные средства на оплату процентов и части основного долга. Сумма платежа будет постоянна вне зависимости от остатка задолженности по кредиту. В идеале заемщик должен четко соблюдать график ежемесячных платежей и, в конце концов, расплатиться с кредитом. Но, у заемщика могут возникнуть как временные, так и перманентные трудности с платежом по кредиту. От временных финансовых трудностей не застрахован никто: они могут появиться в связи со сменой работы, болезнью, несчастным случаем, прервавшим прежний уклад жизни. Что же происходит в этом случае!?
Если по кредитному договору есть созаемщик, то на него переходят обязательства по погашению кредита. Если созаемщиком выступает второй супруг, то решать проблему неплатежеспособности семьи приходится иными способами. В такой ситуации главное — не паниковать и не пытаться обмануть банк. Если человек проигнорирует напоминание о задолженности, то банк просто начислит пени за каждый день просрочки в соответствии с кредитным договором. При этом сумма штрафов за просрочку варьируется от 0,1 до 1% в день от суммы задолженности. Соответственно, если заемщик брал 100 000 рублей на покупку мебели, то за каждый день просрочки банк выставит штраф в размере 100 рублей и больше.

Если трудности с оплатой кредита продлятся не на один месяц и заемщик, невзирая на штрафы и пени, продолжает пренебрегать своими обязанностями по оплате кредита, то банк может подать в суд. Суд же, основываясь на положениях кредитного договора, скорее всего, примет сторону кредитора и, например, (если речь идет об ипотеке) постановит выселить недобросовестного заемщика из квартиры или дома, находящегося в залоге. Поэтому, если Вы знаете, что не сможете внести следующий платеж в срок, стоит просто позвонить курирующему вас сотруднику в банке и предупредить о возникших трудностях. Если предыдущая кредитная история клиента безупречна, большинство банков пойдет ему навстречу и обсудит варианты компромисса. Если банк видит, что трудности кратковременные, например связанные с увольнением с работы квалифицированного специалиста, то кредитор может пойти на предоставление отсрочки по платежам. Оформляется она в качестве дополнения к кредитному договору. Но стоит иметь в виду, что предоставление отсрочки — дело индивидуального подхода банка, кроме того, наемные работники имеют преимущество перед предпринимателями (наемному специалисту проще восстановить свой уровень дохода в небольшие сроки, чем бизнесмену заново создать новое дело).

Максимальная отсрочка у каждого банка своя, но в среднем может доходить до полугода. Заемщик, может договориться с банком и в том случае, если причина его временной неплатежеспособности — отпуск по уходу за ребенком, временная нетрудоспособность по причине болезни и смена работы. Но в любом случае предоставление и сроки отсрочки рассматриваются только исходя из индивидуальных особенностей сложившихся обстоятельств. Отсрочка от уплаты штрафов и пеней не спасет! Их, как правило, все равно придется платить после восстановления платежеспособности. Во избежание таких ситуаций рекомендуется всегда держать на своем счету сумму, равную двум-трем ежемесячным платежам, в качестве резерва. Впрочем, многие банки декларируют свою готовность идти на компромисс и в отношении штрафов. Бывает, что финансовые проблемы затягиваются. Например, после рождения ребенка расходы семьи увеличиваются, а доходы, наоборот, могут уменьшиться из-за того, что жена находится в декретном отпуске. Если заемщик чувствует, что ежемесячный платеж стал для него слишком обременительным, есть три возможных выхода из ситуации:

1) Если кредит оформлялся несколько лет назад, когда ставки по кредиту были значительно выше, чем сейчас, заемщик может рефинансировать его в другом банке под более низкий процент. Таким образом, ежемесячные выплаты уменьшатся. Так, если человек три года назад брал $100 000 на покупку жилья под ставку 14% (на десять лет), его ежемесячный платеж составляет $1540, после рефинансирования кредита по ставке 9,5% платеж снизится как минимум до $1250 в месяц.

2) Реструктуризация кредита по соглашению с банком. Если возникают значительные финансовые трудности, которые носят объективный характер, то банк может реструктурировать задолженность: продлить срок кредитования. При увеличении срока кредита ежемесячный платеж также заметно снизится. Однако надо учитывать, что максимальный срок займа у каждого банка свой. При этом все остальные условия кредитного договора остаются неизменными. В качестве примера берем все те же условные $100 000, взятые на десять лет под 9,5%. Ежемесячный платеж составляет $1250 в месяц. При увеличении срока на 60 месяцев (пять лет) платеж снизится до $1000. Правда, если при займе на десять лет Вы заплатите банку в общей сложности $150 000, то при увеличении срока кредита до 15 лет — $180 000.

3) Если речь идет об ипотеке и ни тот, ни другой методы не позволяют заемщику безболезненно продолжать выплаты по кредиту, то наилучшее решение — продажа квартиры (предмета залога) с согласия банка. И здесь опять-таки надо следовать основному правилу: не доводить дело да края, не дожидаться того момента, когда банк сам предъявит права на вашу квартиру. Если дело дойдет до суда, то квартира будет реализовываться с молотка по цене заведомо ниже рыночной. И на руки заемщик может получить маленькую сумму после вычета всех задолженностей и судебных издержек. Если же сам заемщик инициирует продажу, то он может остаться в выигрыше (так как цены на недвижимость динамично растут, то заемщик продаст квартиру гораздо дороже, чем было за нее заплачено при покупке). Так что он не только вернет кредит из полученных денег, но и останется в значительном финансовом плюсе.

Полезные страницы:

1. Кодексы РФ

2. Памятка заемщика по потребительскому кредиту

3. Особенности потребительского кредита

На Главную

 

Rambler's Top100