Joomla TemplatesWeb HostingFree Money
Поиск на сайте

Опасно ли быть поручителем

Почти всегда, при получении кредита, банк требует гарантию его погашения. Наиболее распространенными способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору являются залог и поручительство. В большинстве случаев, банки используют и то и другое. Выступить в роли поручителя — взять на себя ответственность за платежеспособность заемщика. Но можно ли как-то обезопасить себя!? И что можно сделать, если заемщик вдруг потерял платежеспособность!? По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (статья 361 Гражданского Кодекса РФ).
В соответствии со статьей 362 Гражданского Кодекса РФ договор поручительства заключается в простой письменной форме. Данный вид договора не требует ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Однако несоблюдение письменной формы договора поручительства ведет к его недействительности. По условиям договора поручитель может принять на себя ответственность за исполнение должником лишь части обязательства, но об этом должно быть прямо указано в условиях договора. Поручитель по общему правилу несет обязанность возместить в денежной форме не исполненное должником.

Именно поэтому наибольшее распространение поручительство получило в денежных обязательствах. Если заемщик исправно платит по счетам и не имеет задолженностей, поручитель даже и не вспомнит, что когда-то поручился за заемщика. Но в том случае, если заемщик откажется выплачивать кредит, банк может обратиться с требованием о погашении кредита к поручителю. Если иное не предусмотрено договором поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая:
1) погашение основного долга;
2) уплату процентов за пользование кредитом;
3) уплату неустойки, если она предусмотрена кредитным договором;
4) в случае судебного разбирательства — возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

Как правило, поручитель и должник понесут перед кредитором солидарную ответственность, которая предусмотрена в статье 363 Гражданского Кодекса РФ. Однако договором поручительства может быть предусмотрена иная ответственность поручителя — субсидиарная ответственность. Разница между двумя видами ответственности — солидарной и субсидиарной — состоит в том, что при солидарной ответственности кредитор на основании кредитного договора и договора поручительства вправе требовать в досудебном и судебном порядке возврата долга, как совместно от заемщика и от поручителя, так и от любого из них в отдельности. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен предъявить требование о возврате долга к заемщику. Лишь в том случае, если он не может расплатиться с кредитором, требование может быть предъявлено поручителю, несущему субсидиарную ответственность. Некоторые поручители легко соглашаются на поручительство, поскольку заемщик при получении кредита закладывает имущество, стоимость которого может покрыть кредит в случае неплатежеспособности заемщика. И здесь возникает резонный вопрос, к какой форме обеспечения прибегнет банк, если заемщик отказался платить по кредиту.

В этом случае только банк решает, какую форму обеспечения следует использовать в первую очередь. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в судебном порядке. Поэтому банк, скорее всего, прежде чем обратиться в суд, может обратится с требованием о погашении кредита к поручителю. Но если поручитель в добровольном порядке не исполнит свои обязательства по поручительству, то заставить поручителя выплатить по кредиту банк может только в судебном порядке. С иском к поручителю банк обратится только в самом крайнем случае — если не удастся обратить взыскание на заложенное имущество или взыскать денежные средства с заемщика в судебном порядке. Если же Вам пришлось выплатить кредит за заемщика, то по закону Вы можете взыскать с недобросовестного должника всю потраченную сумму, включая проценты, неустойку, судебные издержки, а также компенсацию морального вреда и потраченного времени. Согласно статье 365 Гражданского Кодекса РФ, после того как поручитель рассчитался с банком за заемщика, последний не освобождается от ответственности, а становится должником поручителя. Следует помнить, что, давая поручительство, вы рискуете не только деньгами, но также и вашей персональной кредитной историей.

Если вы все же поручились за кого-нибудь, полезно знать, когда же прекратятся Ваши обязательства. Гражданский кодекс РФ предусматривает ряд оснований для этого:
- договор поручительства прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, т.е. если заемщик самостоятельно выплатит кредит, действие договора поручения автоматически заканчивается;
- в случае изменения кредитного договора, которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия, договор также прекращает свое действие;
- поручительство прекращается с переводом на другого человека долга, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
- договор поручительства прекращается по истечении указанного в нем срока, на который он дан. Если такой срок не предусмотрен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть установлен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства;
- поручительство прекращается путем расторжения договора о поручительстве между поручителем и банком.

Поручительства нет, если договор поручительства является недействительным, так как согласно пункту 3 статьи 329 Гражданского Кодекса РФ недействительность кредитного договора влечет недействительность обеспечивающего его договора поручительства. Итак, поручительство — не пустая формальность, которая необходима для получения кредита. Поручаясь за своего друга, родственника и т.д., Вы должны понимать суть принимаемых на себя обязательств перед банком, которые состоят в том, что Вы берете на себя обязательство погасить долг, если заемщик сделать этого не сможет. Поэтому, идя на этот шаг, нужно задуматься о том, будете ли Вы способны выплатить кредит за того, за кого поручились. Но стоит помнить, что и Вы когда-нибудь можете оказаться в роли заемщика и Вам также придется искать поручителей...

Похожие страницы:

1. Предоставление ложных данных в банк и последствия

2. Пример анкеты заемщика или поручителя

3. Памятка заемщика по потребительскому кредиту

На Главную

 

Rambler's Top100