Joomla TemplatesWeb HostingFree Money

Опасно ли быть поручителем

Почти всегда, при получении кредита, банк требует гарантию его погашения. Наиболее распространенными способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору являются залог и поручительство. В большинстве случаев, банки используют и то и другое. Выступить в роли поручителя — взять на себя ответственность за платежеспособность заемщика. Но можно ли как-то обезопасить себя!? И что можно сделать, если заемщик вдруг потерял платежеспособность!? По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (статья 361 Гражданского Кодекса РФ).
В соответствии со статьей 362 Гражданского Кодекса РФ договор поручительства заключается в простой письменной форме. Данный вид договора не требует ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Однако несоблюдение письменной формы договора поручительства ведет к его недействительности. По условиям договора поручитель может принять на себя ответственность за исполнение должником лишь части обязательства, но об этом должно быть прямо указано в условиях договора. Поручитель по общему правилу несет обязанность возместить в денежной форме не исполненное должником.

Именно поэтому наибольшее распространение поручительство получило в денежных обязательствах. Если заемщик исправно платит по счетам и не имеет задолженностей, поручитель даже и не вспомнит, что когда-то поручился за заемщика. Но в том случае, если заемщик откажется выплачивать кредит, банк может обратиться с требованием о погашении кредита к поручителю. Если иное не предусмотрено договором поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая:
1) погашение основного долга;
2) уплату процентов за пользование кредитом;
3) уплату неустойки, если она предусмотрена кредитным договором;
4) в случае судебного разбирательства — возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

Как правило, поручитель и должник понесут перед кредитором солидарную ответственность, которая предусмотрена в статье 363 Гражданского Кодекса РФ. Однако договором поручительства может быть предусмотрена иная ответственность поручителя — субсидиарная ответственность. Разница между двумя видами ответственности — солидарной и субсидиарной — состоит в том, что при солидарной ответственности кредитор на основании кредитного договора и договора поручительства вправе требовать в досудебном и судебном порядке возврата долга, как совместно от заемщика и от поручителя, так и от любого из них в отдельности. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен предъявить требование о возврате долга к заемщику. Лишь в том случае, если он не может расплатиться с кредитором, требование может быть предъявлено поручителю, несущему субсидиарную ответственность. Некоторые поручители легко соглашаются на поручительство, поскольку заемщик при получении кредита закладывает имущество, стоимость которого может покрыть кредит в случае неплатежеспособности заемщика. И здесь возникает резонный вопрос, к какой форме обеспечения прибегнет банк, если заемщик отказался платить по кредиту.

В этом случае только банк решает, какую форму обеспечения следует использовать в первую очередь. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в судебном порядке. Поэтому банк, скорее всего, прежде чем обратиться в суд, может обратится с требованием о погашении кредита к поручителю. Но если поручитель в добровольном порядке не исполнит свои обязательства по поручительству, то заставить поручителя выплатить по кредиту банк может только в судебном порядке. С иском к поручителю банк обратится только в самом крайнем случае — если не удастся обратить взыскание на заложенное имущество или взыскать денежные средства с заемщика в судебном порядке. Если же Вам пришлось выплатить кредит за заемщика, то по закону Вы можете взыскать с недобросовестного должника всю потраченную сумму, включая проценты, неустойку, судебные издержки, а также компенсацию морального вреда и потраченного времени. Согласно статье 365 Гражданского Кодекса РФ, после того как поручитель рассчитался с банком за заемщика, последний не освобождается от ответственности, а становится должником поручителя. Следует помнить, что, давая поручительство, вы рискуете не только деньгами, но также и вашей персональной кредитной историей.

Если вы все же поручились за кого-нибудь, полезно знать, когда же прекратятся Ваши обязательства. Гражданский кодекс РФ предусматривает ряд оснований для этого:
- договор поручительства прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, т.е. если заемщик самостоятельно выплатит кредит, действие договора поручения автоматически заканчивается;
- в случае изменения кредитного договора, которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия, договор также прекращает свое действие;
- поручительство прекращается с переводом на другого человека долга, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
- договор поручительства прекращается по истечении указанного в нем срока, на который он дан. Если такой срок не предусмотрен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть установлен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства;
- поручительство прекращается путем расторжения договора о поручительстве между поручителем и банком.

Поручительства нет, если договор поручительства является недействительным, так как согласно пункту 3 статьи 329 Гражданского Кодекса РФ недействительность кредитного договора влечет недействительность обеспечивающего его договора поручительства. Итак, поручительство — не пустая формальность, которая необходима для получения кредита. Поручаясь за своего друга, родственника и т.д., Вы должны понимать суть принимаемых на себя обязательств перед банком, которые состоят в том, что Вы берете на себя обязательство погасить долг, если заемщик сделать этого не сможет. Поэтому, идя на этот шаг, нужно задуматься о том, будете ли Вы способны выплатить кредит за того, за кого поручились. Но стоит помнить, что и Вы когда-нибудь можете оказаться в роли заемщика и Вам также придется искать поручителей...

Похожие страницы:

1. Предоставление ложных данных в банк и последствия

2. Пример анкеты заемщика или поручителя

3. Памятка заемщика по потребительскому кредиту

На Главную

 

Rambler's Top100