Joomla TemplatesWeb HostingFree Money
Поиск на сайте

Особенности кредитного договора и кредитной истории

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (пункт 1 статьи 819) под кредитным договором подразумевают договор, по которому банк или кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из определения кредитного договора вытекают его особенности как самостоятельного гражданско-правового договора, а также его основные отличия от договора займа.
Во первых, кредитором по кредитному договору (образец кредитного договора) может выступать только кредитная организация — таковыми в России являются банки и не банковские кредитные организации. Кредитная организация обязана иметь лицензию ЦБ РФ. Организации, не имеющие лицензии ЦБ РФ и не являющиеся банковскими, не имеют права выдавать кредиты. В таких случаях заключаются договоры займа.

После заключения договора кредитор не имеет права отказать заемщику в выдаче кредита за исключением случаев, когда кредитору становится известно о наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, а также при нарушении заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (части 1 и 3 статьи 821 Гражданского кодекса РФ). Кредитный договор заключается обязательно в письменной форме; заверять его у нотариуса, а также регистрировать в регистрирующих органах не требуется. Кредиты по кредитному договору могут быть предоставлены как гражданам, так и юридическим лицам. Обычная схема предоставления кредита юридическому лицу следующая:
1) В банк обращается уполномоченный представитель фирмы с заявлением о выдаче кредита. К заявлению прилагается комплект документов, перечень которых устанавливает сам банк. Чаще всего с коммерческой фирмы требуют: нотариальные копии учредительных документов, а также документов, подтверждающих государственную регистрацию фирмы и постановку на налоговый учет; технико-экономическое обоснование кредитуемого проекта; бухгалтерские балансы; данные об оборотах по расчетным счетам организации; лицензии; документы, подтверждающие назначение руководителя на должность; документы для оформления обеспечения исполнения обязательств. Банк рассматривает документы, а заявка проходит согласование в юридическом отделе и в отделе безопасности. Затем документы рассматривают на кредитном комитете. В случае положительного решения оформляют кредитный договор, который подписывает и заемщик.

Заемщик может выбрать любой удобный режим кредитования:
- в форме кредита с единовременной выборкой кредитных ресурсов (всю денежную сумму выдают сразу);
- в форме кредита с установленным графиком выборки (не возобновляемая кредитная линия с выборкой кредитных ресурсов по установленному графику);
- в форме не возобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки и погашения кредитных ресурсов;
- в форме возобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки и погашения в рамках сроков действия кредитной линии;
- в форме рамочной кредитной линии с предоставлением кредитов по отдельным договорам, заключаемым в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии;
- в форме овердрафтного кредита с возможностью ежедневной выборки и погашения в пределах лимита кредитования, установленного в зависимости от среднемесячных кредитовых оборотов по счетам, открытым в банке;
- в форме кредита с применением векселей банка;
- иные режимы кредитования.

Что же касается кредитных историй, то на первый взгляд, Федеральный закон "О кредитных историях" направлен на защиту интересов кредиторов, но выигрывают в конце концов и заемщики, точнее, те из них, кто сумел создать и поддерживать имидж благонадежного партнера. Сведения, на основании которых формируют кредитную историю конкретного заемщика, предоставляет в Бюро Кредитных Историй непосредственно займодатель (кредитор). Кроме того, часть сведений бюро получает от государственных органов. Направляя в бюро информацию, состав которой определен в Федеральном законе "О кредитных историях", кредитор не нарушает ни служебную, ни банковскую, ни налоговую, ни коммерческую тайну. Хранить кредитные истории БКИ предстоит в течение 15 лет с момента последних изменений об обязательствах заемщика. Отдельные сведения из тех, что содержит кредитная история (о заемщике, о том, в каком бюро находится его кредитная история), являются открытыми и общедоступными. Эту титульную часть кредитной истории направляют из БКИ в Центральный каталог кредитных историй. Что же касается информации об обязательствах должника по договорам займа (кредита) и об их исполнении, то такие сведения содержит основная часть кредитной истории и именно эта информация имеет наибольший интерес для кредиторов, но за нее нужно будет платить БКИ.

Сведения, содержащиеся в титульной и основной частях в виде кредитных отчетов, предоставляют индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам по их запросам. Но прежде чем стать пользователями кредитной истории, заинтересованным лицам необходимо заручиться письменным согласием заемщика о получении этих сведений и заключить с бюро договор об оказании услуг. Кстати, статья 14.29 Кодекса об Административных Правонарушениях РФ предусматривает ответственность за незаконное получение или предоставление кредитного отчета. Так, незаконные действия по получению или предоставлению кредитного отчета либо информации, составляющей кредитную историю и входящей в кредитный отчет, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния, влекут наложение административного штрафа на граждан в размере от 1000 до 2500 рублей; на должностных лиц — от 2500 до 5000 рублей или дисквалификацию на срок до трех лет; на юридических лиц - от 30000 до 50000 рублей. Кредитный отчет выдают пользователям только в форме электронного документа, его юридическую силу подтверждает электронная цифровая подпись или иной аналог собственноручной подписи руководителя БКИ либо иного уполномоченного лица данной организации.

Если заемщик — физическое лицо, то в его кредитном отчете указывают ФИО, дату и место рождения, паспортные данные, ИНН и номер индивидуального лицевого счета, проставленного в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования, адрес места жительства и регистрации, сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя и так далее. Из отчета можно узнать, когда заемщик погасил кредит, не допускал ли в прошлом просрочек с внесением очередных платежей, выплатил ли все положенные проценты за пользование заемными средствами, нет ли у него задолженностей. В историю входят также негативные сведения в случае, если клиент оказался не в состоянии погасить долг и кредитор реализовал предмет залога или обратился к поручителю, гаранту или воспользовался правом на удержание имущества и прочее. А если возник судебный спор по кредитному договору, то от бюро можно будет получить копии судебных решений, постановлений и определений. Кроме того, в кредитную историю попадает информация о процедурах банкротства организации-должника (если арбитражным судом принято к производству соответствующее заявление). Кстати, ознакомиться с отчетом имеет право и сам заемщик.

По запросу заемщика кредитные отчеты предоставят ему либо в письменной форме, либо в форме электронного документа. И получить отчет бесплатно он имеет право только раз в год, за остальные выдачи документа придется платить. Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории содержит сведения об источнике ее формирования (данные о кредиторе, предоставившем информацию) и обо всех пользователях этой кредитной истории (кто и когда обращался в БКИ с соответствующим запросом). Получить кредитный отчет полностью, включая его дополнительную (закрытую) часть, могут: сам пользователь, суд (по уголовному делу, находящемуся в его производстве) и с согласия прокурора органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве. Кредиторы смогут предоставить в БКИ сведения для формирования кредитной истории только с согласия самого заемщика. Законодательно установлено, что такое согласие, во-первых, должно быть однозначным, а во-вторых, его закрепляют письменно (или документально фиксируют иным способом). Заемщик (в законе его называют "субъект кредитной истории") дает письменное согласие и на получение информации из основной части своей кредитной истории другими организациями и частными предпринимателями. Разрешение действует лишь в течение одного месяца со дня оформления.

Однако если был заключен кредитный договор, то для этого кредитора разрешение сохраняет силу в течение всего срока действия договора. В принципе, заставить заемщика дать согласие на получение кредитного отчета или, наоборот, для предоставления БКИ сведений для формирования кредитной истории никто не вправе. Но если потенциальный должник отказывается, займодатели могут заподозрить неладное и всегда найдут действенные механизмы давления: откажут в просьбе о предоставлении кредита, установят чрезмерно высокие проценты и прочее.  

Похожие страницы:

1. Опасно ли быть поручителем

2. Предоставление ложных данных в банк и последствия

3. Что нужно знать беря кредит в банке

 

Rambler's Top100